Wil je de komende jaren een huis kopen? Pas dan op met het privé leasen van een auto. Registratie hiervan bij het BKR maakt dat je veel minder kunt lenen. Vanaf 1 april wordt dit effect nog groter. Waarom scheelt dat zomaar een ton op je hypotheek? En hoe zit dat met een autofinanciering? Private lease zit in de lift. “We verwachten een groei tussen de 6 en 10 procent in de hele markt”, aldus topman Tex Gunning begin dit jaar. Het Franse ALD nam toen zijn LeasePlan over, voor bijna 5 miljard euro. Behalve gemak en zekerheid, noemde hij de opkomst van de elektrische auto als reden waarom vooral consumenten vaker gaan kiezen voor lease. Maar deze medaille kent een keerzijde, specifiek in Nederland: de registratie bij het BKR.

Opname private lease bij het BKR

Heb je een private leasecontract dan wordt op dit moment 65% van je maandbedrag door het BKR als verplichting opgenomen. Dit deel betreft de lening (rente en aflossing). Onder de andere 35% schaart men de kosten voor onderhoud, belasting en verzekering. Vanaf 1 april wordt toch de volledige 100% van het maandbedrag opgenomen. De registratie vindt plaats wanneer de auto wordt geleverd, later dus dan het moment waarop je het leasecontract tekent. Bij aanvragen van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt overigens al vanaf begin 2022 gerekend met die 100%.

Waarom BKR-registratie? Het Bureau Krediet Registratie doet precies wat de naam aangeeft: het registreert alle financiële verplichtingen, vanaf € 250 met een looptijd van minstens een maand. Dat zijn er meer dan je denkt: ook je creditcard, het gespreid betalen van online aankopen of een mobieltje en zelfs de mogelijkheid tot ‘rood’ staan worden geregistreerd. Zo kunnen banken, hypothekers, maar bijvoorbeeld ook leasemaatschappijen nagaan hoeveel schulden je hebt — en of daarmee ooit betalingsproblemen zijn ontstaan. De registratie dient dus als bescherming tegen ‘overkreditering’, te veel schulden zeg maar. Nadat je alle vaste lasten hebt betaald, moet je immer elke maand voldoende geld overhouden voor je levensonderhoud. Bij een nieuwe lening moet elke geldverstrekker volgens de ‘draagkrachtnorm’ nagaan of deze voor jou verantwoord is. De registers van het BKR vormen daarbij een belangrijke bron.

Wat scheelt het?

De Consumentenbond maakte een vergelijking voor iemand die nu maximaal € 330.000 hypotheek kan krijgen, zonder private lease. Zou iemand nu voor vier jaar privé een auto leasen voor € 400 per maand, dan beperkt dat zijn leencapaciteit met 65%, ofwel € 260 per maand. In dat geval kan hij nog maximaal € 255.000 lenen — € 75.000 minder dus.

De maximale hypotheek is nu nog maar € 215.000 — maar liefst € 115.000 minder dan zonder private lease!
___Voorbeeld leaseregistratie BKR vanaf 1 april ’22

Ná 1 april wordt zijn leencapaciteit beperkt met de volle 100% van de maandlasten: € 400. Mocht 2% van het ‘leningdeel’ overigens hoger uitpakken, dan moet men hiervan uitgaan. Het leningdeel in dit voorbeeld laat zich berekenen als 65% x 48 maanden x € 260. Alleen is 2% daarvan minder dan het feitelijke maandbedrag van € 400. Dit geldt dus als beperking. Het gevolg? De maximale hypotheek is nu nog maar € 215.000 — maar liefst € 115.000 minder dan zonder private lease!

Wat kun je nog doen?

Loopt er al een private leasecontract en krijg je vóór 1 april een bindende hypotheekofferte dan wordt er gerekend met de bestaande regeling. Afgezien dus van aanvragen met Nationale Hypotheek Garantie. Er zijn trouwens geldverstrekkers die de leaseverplichting voor de zekerheid eerder al terugrekenden naar 100%. Red je het niet qua hypotheek, dan is het misschien mogelijk om een deel van het leasecontract vooruit te betalen. Daarmee daalt je maandbedrag en dat vergroot je leencapaciteit. Loopt er al een hypotheek? Het later afsluiten van een leasecontract heeft daar geen invloed op. Wel andersom natuurlijk. Voor het bepalen of je voor private lease in aanmerking komt raadpleegt de maatschappij de registers van het BKR. En daarin is uiteraard ook je hypotheeklening vermeld.

Een autofinanciering telt zwaarder mee

Wie nu concludeert dat je beter geld kunt lenen voor de aanschaf van een auto heeft het mis. Uiteraard komt niet alleen een leasecontract bij het BKR terecht, dat geldt evenzo voor een autofinanciering. Volgens het Keurmerk Private Lease leidt dit tot een nog veel grotere beperking van je maximale hypotheek. Dit komt om dat er bij een vergelijkbaar maandbedrag voor eenzelfde auto, bij een financiering nog een restschuld overblijft. Na de laatste aflossing is de auto dan weliswaar nog steeds je eigendom — anders dan bij lease — maar die slottermijn telt het BKR op bij het totaal van de maandbedragen.

• De private lease uit ons eerdere voorbeeld zou vanaf 1 april leiden tot een BKR registratie van € 19.2000 (48 maanden x € 400)
• Een financiering voor dezelfde auto komt bij het BKR voor ruim € 32.000 in de boeken. Dat beperk iemands leencapaciteit dus een stuk meer

Financieel slim navigeren

Zo blijkt maar weer dat veel financiële kwesties met elkaar samenhangen. Wetten wijzigen, geldverstrekkers werken vanuit hun eigen inzichten. Logisch dat je in die wirwar weleens de weg dreigt kwijt te raken. Eens overleggen met ons werkt dan verhelderend.