Dalende hypotheekrente, wat kun je daar mee?

We zien al sinds september een gestage daling van de hypotheekrentes, vooral bij kortere rentevaste periodes van 1 tot 5 jaar. Dat gaat soms met kleine beetjes, toch tellen die op. Aanleiding is dat de ECB voor de tweede maal dit jaar de deposito­rente verlaagde, in september tot 3,5%. Dit gebeurt in reactie op de afnemende inflatie in de eurozone, die zich nu beweegt rond de 2,2%. Met goedkopere leningen wil de ECB de economie wat verder aanjagen.

Maar je hebt toch al een huis?

Naar verwachting zet de trend van de dalende hypotheekrentes door — vooral de rentes met kortere looptijden reageren snel op monetair beleid uit Brussel. Wanneer de inflatie stabiliseert, kunnen ook de ‘langere rentes’ dalen, dus met een looptijd van 10, 20 of 30 jaar. Ook voor huiseigenaren is dat goed nieuws. Het oversluiten van je hypotheek kan soms zorgen voor flink lagere maandlasten. Medio oktober kon je tegen 3,6 procent een tien jaar rentevaste lening afsluiten — eerder dit jaar was dat nog 4,55 procent.

Zet je de rente lang vast, of kies je voor variabel?

Wel lijkt aan deze daling een einde te komen. De rente­percentages voor langlopende leningen reageren vooral op de kapitaalmark­trente en die steeg sinds begin oktober. Omdat de economie in de VS boven verwachting presteert zal de Amerikaanse centrale bank de rentes vermoedelijk niet verder verlagen. En dan verlagen geldverstrekkers die langere hypotheekrentes ook niet.

Tijd voor actie?

Een goed moment om je te oriënteren op oversluiten is tegen de tijd dat je rentevaste periode afloopt. Dan kun je namelijk boetevrij switchen. Je huidige geldverstrekker zal je een nieuw rente-aanbod doen, maar je kunt ook elders terecht. Kies je op dit moment voor een variabele of kortlopende rente dan profiteer je het meest van de recente verlagingen. Of dat ook verstandig is voor de lange termijn? Ga daar vooral het gesprek over aan met je hypotheekadviseur. Na afloop van die periode kan de rente immers weer zijn gestegen. Informeer dan meteen of oversluiten naar een andere partij interessant is.

Loopt je rentevaste periode pas over een tijd af, dan is oversluiten vermoedelijk niet lonend. Dat hangt er vanaf hoe hoog de boete uitvalt en wat je op de lange termijn bespaart. Die boete kun je soms wel meefinancieren bij de volgende partij. De hypotheek elders onderbrengen betekent verder weer een bezoekje aan de notaris en advies- en bemiddelingskosten.

En voor starters?

Ook voor mensen die hun eerste huis willen kopen, klinken dalende rente­tarieven interessant. Als je kiest voor een kortlopende rentevaste periode (zoals 1 tot 5 jaar) dan heb je in ieder geval gedurende die periode relatief lage maandlasten. Alleen schuilt er een addertje in het gras: zo’n korte periode heeft ook impact op hoeveel je maximaal kunt lenen. Onder de tien jaar moet een bank of andere geldverstrekker namelijk rekenen met de zogenaamde toetsrente. In 2024 ligt die op 5%. En dit tarief is hoger dan de werkelijke hypotheekrente, zelfs bij 10 jaar of meer. Een korte rente is dus gunstig voor je lasten, maar leidt tot een lager maximale leenbedrag.

Het toetscriterium is er ook niet voor niets. De overheid wil kopers hiermee beschermen tegen het onbetaalbaar worden van hun hypotheek. Na afloop van de rentevaste periode kan de rente immers weer zijn gestegen. Daarom is het verstandig om jouw verschillende opties goed af te wegen.