Een vakantiewoning of camper kopen met de overwaarde van je woning?

Overwaarde op een woning is het verschil tussen de huidige marktwaarde van het huis en de nog uitstaande hypotheekschuld. Bij verkoop komt dit bedrag vrij. Ook kun je er gebruik van maken via een extra hypotheek. Wel is het zo dat dit meestal alleen kan via je huidige geldverstrekker. Deze beoordeelt daarbij niet alleen de waarde van je woning, ook je inkomen wordt bekeken. Dit moet voldoende zijn om de nieuwe lasten te kunnen dragen. Zit je minder dan 10 jaar voor je AOW-leeftijd dan neemt de bank je toekomstige pensioeninkomen mee in die berekening.

De maximale hypotheek die je kunt krijgen, hangt vervolgens af van de overwaarde en de regels van je geldverstrekker. Sommige geldverstrekkers staan toe dat je tot 100% van je woningwaarde leent, terwijl anderen een grens hanteren van bijvoorbeeld 80% of zelfs 50% — vooral als het gaat om een consumptieve besteding zoals de aankoop van een vakantiewoning of camper.

De opties lopen per geldverstrekker sterk uiteen

Mocht je huidige geldverstrekker te beperkende voorwaarden stellen, dan kun je overwegen om je hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder. Dit kan echter financieel nadelig zijn als je op dit moment een lage rente hebt en deze nog voor een langere tijd vaststaat. Het is daarom belangrijk om goed te laten berekenen wat de overstap voor jou betekent.

Fiscale en financiële aspecten van een vakantiewoning

Bij de aanschaf van een Nederlandse vakantiewoning moet je rekening houden met een aantal bijkomende kosten en fiscale zaken. Zo betaal je 10,4% overdrachts­belasting over de aankoopprijs. Als je bijvoorbeeld een vakantiewoning koopt voor 300.000 euro, betekent dit dat je 31.200 euro aan overdrachts­belasting betaalt. Daarnaast telt de waarde van de vakantiewoning mee in de vermogens­rendements­heffing, waarbij de WOZ-waarde als uitgangspunt wordt genomen. De Belastingdienst rekent nu nog met fictieve rendementen, waarbij een fictief rendement van 6,04% over de waarde van de woning wordt toegepast. Hoewel er een vermogens­vrijstelling geldt van 57.000 euro per persoon kan dit leiden tot aanzienlijke vermogens­belasting, afhankelijk van je overige bezittingen en schulden.

Er is en wordt over de rendementsheffing nog een stevig juridisch robbertje gevochten trouwens en wat daar uitkomt is nog niet zeker. Wel zeker is dat de hypotheekrente voor een vakantiewoning niet aftrekbaar is, dus daar valt geen belastingvoordeel te behalen.

Of je vakantiewoning nu in Nederland of over de grens staat, zorg uiteraard voor een goede verzekering, zowel voor de opstal als de inboedel. Vergeet niet te melden of je de woning verhuurt, want dit kan invloed hebben op je verzekeringen. En houd in je afweging rekening met onderhouds­kosten en afschrijvingen, zeker als je de woning verhuurt, aangezien de inboedel dan sneller slijt.

Camper kopen, wat komt daarbij kijken?

Bij de aankoop van een camper moet je niet alleen rekening houden met de financierings­kosten, maar ook met verschillende terugkerende kosten zoals onderhoud, afschrijving, en stalling. Net als bij een vakantiewoning is de hypotheekrente voor een camper niet aftrekbaar. Een goede camper­verzekering is essentieel, en je kunt overwegen om de inventaris mee te verzekeren. Denk ook aan een ANWB-abonnement voor pechhulp, wat handig kan zijn tijdens je reizen.

Camperbezitters betalen daarnaast wegenbelasting en hebben te maken met kosten voor brandstof, tolwegen en kampeerplekken. Bij de keuze voor een hypotheekvorm is het raadzaam om de looptijd van de hypotheek af te stemmen op de verwachte levensduur van de camper, zodat je niet  op enig moment met een lange hypotheek zit voor een voertuig dat al aan vervanging toe is.

Ik ga op vakantie en neem mee…

Met het aanhoudend zomerse weer in Nederland blijft de vakantie­stemming er aardig in. Wees wel zo verstandig en neem tijdig contact op met je financieel adviseur als je eraan denkt de aanschaf van een vakantiewoning of camper te financieren uit je overwaarde. Hij of zij kan je informeren over de mogelijkheden bij je huidige geldverstrekker en je helpen bij het maken van een weloverwogen keuze. Zo zorg je ervoor dat je dromen binnen je financiële mogelijkheden blijven. Veel vakantieplezier alvast!