De afgelopen jaren sloten veel woonconsumenten een hypotheek af met een ‘historisch lage’ rente: voor de aankoop van hun woning, een verbouwing, of via het oversluiten van hun lening. Velen zetten die lage rente meteen lang vast. Maar wat als je toe bent aan een volgende woning? Via de verhuisregeling kun je die lage rente vaak meenemen. Maar hoe werkt dat, en waarom soms niet?

Oversluiten komt praktisch niet meer voor sinds de rentes stegen, maar aanvragen met een verhuisregeling des te meer. Het Hypotheken Data Center verwerkte er zelfs een recordaantal: terwijl maar zo’n 1% van de ‘doorstromers’ dat het eerste kwartaal van vorig jaar deed, nam dit jaar al de helft hun hypotheek mee naar hun nieuw aangekochte woning. Op een gemiddelde hypotheeksom van € 355.000 ging dat om € 210.000.

Het principe is als volgt. Je huidige huis dient als onderpand voor je lopende lening. Een volgende woning betekent dus sowieso een nieuwe hypotheek. Het meeverhuizen van je oude, lage rente kan alleen bij de bank waar je renteafspraak loopt. En alleen voor het bedrag dat daar nog open staat. Is er een hogere lening nodig, dan betaal je voor dat extra hypotheekdeel de actuele rente, nu rond de 4%. Toch levert dat per saldo veel voordeel op.

 

De helft van de doorstromers nam hun lopende hypotheek mee naar hun volgende woning
___HDN kwartaalbericht Q1 2023

Scheiden en de tien jaar termijn

Dat klinkt goed, maar er zijn ook wat beperkingen. Zo kunnen nog maar weinig geldverstrekkers het rentecontract splitsen als mensen gaan scheiden. Ook andere voorwaarden vormen soms een blokkade. De regeltjes lopen per geldverstrekker flink uiteen. Dus heb je verhuisplannen, trek dan vooral tijdig aan de bel bij je hypotheekadviseur. Die weet de weg en kent ook de uitzonderingen. Een rentecontract dat je meeneemt geldt nog gedurende het restant van de rentevaste periode. Zette je de lage rente drie jaar geleden ‘tien jaar vast’, dan kun je er nog zeven jaar van profiteren. Maar ook al heb je een lage rente, als die minder dan tien jaar vast staat, moet de bank je maximale hypotheek berekenen via een ‘toetsrente’. En die is 5%. Hierdoor kun je vaak minder lenen dan je wilt of nodig hebt.

Rentemiddeling

Loopt je rente binnen tien jaar af, dan kunnen we soms de rente middelen. Daarbij verrekent de bank de lagere rente van jouw resterende periode in een nieuwe rente voor langere tijd. Je komt dan uit op een percentage lager dan de marktrente nu (maar hoger dan je oude rente). Maar zo kun je vaak wel het gewenste bedrag lenen, en die rente staat weer voor bijvoorbeeld tien jaar of langer vast.

Andere blokkades

Loopt je huidige rentecontract nog langer dan tien jaar, dan is de toetsrente uiteraard geen spelbreker. Toch zijn er soms andere blokkades. Vaak moet er op tijd worden gemeld dat je van de verhuisregeling gebruik wilt maken. Soms kan dat pas nadat je huidige woning is verkocht en overgedragen. Ook hanteren geldverstrekkers soms een maximale periode waarbinnen alles geregeld moet zijn. Kortom, de regeling is aantrekkelijk, maar vaar er niet blind op en laat je tijdig goed informeren.