Wet 10% pensioen-ineens opnieuw uitgesteld

Tijdens het debat werd dan ook aandacht gevraagd voor mensen met lage inkomens. Die ondervinden mogelijk nadelige gevolgen als ze een deel van hun pensioen ineens zouden opnemen. Sommige Kamerleden vroegen of dit bedrag buiten het toetsings­inkomen kan blijven. Dat zou voorkomen dat mensen hun toeslagen verliezen. De minister gaf aan dat dit moeilijk te realiseren is, omdat dit in strijd zou zijn met het pensioenakkoord. Ook geldt er voor andere eenmalige uitkeringen geen uitzondering. De wet moet nog worden goedgekeurd door de Tweede en Eerste Kamer.

10% pensioen ineens

De regeling die al lang in de lucht hangt, houdt in dat je bij de start van je pensioen, of op een specifiek later moment rond je AOW-leeftijd, een eenmalig bedrag van maximaal 10% van je totale opgebouwde pensioen kunt opnemen. Minder mág dus ook. Je kunt dit bedrag vrij besteden, bijvoorbeeld voor een grote uitgave zoals een auto, een verbouwing, of bijvoorbeeld voor een aflossing op je hypotheek. Deze keuze heeft natuurlijk financiële gevolgen. Zo zal je maandelijkse pensioenuitkering lager uitvallen. En mogelijk raakt het ook je toeslagen en/of hoeveel belasting je betaalt. Er kleven dus voor- en nadelen aan een eenmalige opname.

In een ideale wereld krijgt iedere pensioendeelnemer een persoonlijk gesprekFrank Driessen, Aon Nederland

Voordelen

Als je onvoldoende hebt gespaard en toch grote aankopen wilt of moet doen, is een uitkering ineens natuurlijk praktisch. Waaraan je deze besteedt, bepaal je zelf. Dat kan gaan om een luxe uitgave, zoals een reis of een auto, of meer praktische zaken, zoals het verduurzamen of ‘levensbestendig’ maken van je huis. Je kunt er ook schulden mee aflossen, zoals je hypotheek. Mensen met een relatief korte levens­verwachting kunnen vanaf de invoering bovendien eerder beschikken over een groter deel van hun pensioenkapitaal.

Nadelen

Met de opname van 10% ineens wordt het resterende pensioenpotje wel kleiner. Dat leidt tot een lagere maandelijkse uitkering voor de rest van je leven. Dit verschil kan best fors zijn. Uitgaande van een gemiddelde pensioenopbouw van 300.000 euro leidt een opname van 30.000 euro tot een maandelijkse vermindering van ruim 140 euro — levenslang dus.

Goed om te onthouden is, dat het bedrag dat je in één keer opneemt wordt gezien als inkomen en belast volgens ons progressieve belastingstelsel. In het jaar van de uitkering kan dat leiden tot een hoger tarief dan normaal, wat zorgt voor een lagere uiteindelijke netto-uitkering. En er kan dus een (tijdelijke) verlaging zijn van je recht op bijvoorbeeld zorg- of huurtoeslag, omdat de uitkering volgens de huidige regels meetelt in je toetsings­inkomen.

Hoog-laag pensioen

Op dit moment bieden veel pensioen­regelingen al de mogelijkheid om eerst een hoger pensioen te ontvangen en daarna een lager, of omgekeerd. De pensioen­uitkeringen mogen daarbij onderling maximaal 25% in omvang verschillen. Een combinatie met een 10% opname op de pensioendatum ’ineens’ wordt niet toegestaan.

Aflossen op de hypotheek

Wie rond zijn pensionering nog een hypotheekschuld heeft, kan overwegen de 10% pensioen ineens te gebruiken voor het (deels) aflossen hiervan. Daarmee dalen de maandelijkse woonlasten — en meer nog zodra je na dertig jaar de hypotheekrente niet meer mag aftrekken. Omdat de opname tot een lager pensioeninkomen leidt, laat je je het beste even voorrekenen wat het je netto oplevert (of kost).

Is het aflossen van je hypotheek met het 10% pensioenbedrag nu wel of geen goed idee? Dat hangt af van je persoonlijke financiële situatie. Sommigen kan het helpen hun maandlasten te verlagen, wat op lange termijn gunstig kan zijn. Anderen kunnen het geld misschien beter gebruiken voor andere doelen, zoals noodreserves of investeringen.