Hypotheek meeverhuizen kan hogere rente omzeilen

Steeds meer huiseigenaren die doorstromen naar een volgende woning nemen hun hypotheek mee. Reden? De rente die daarvoor geldt, is lager dan er nu wordt aangeboden. Op termijn kan dat veel geld schelen. De hypotheek moet dan wel een verhuisregeling kennen.De verhuisregeling is vooral interessant voor ‘doorstromers’ die in de voorbije jaren een hypotheek afsloten met een looptijd van twintig, of zelfs dertig jaar. Ze kozen hiervoor omdat de rente keer op keer het laagterecord verbrak.

Rentevaste periode

Wanneer de voorwaarden van de hypotheek het toelaten, kun je het totaalbedrag ervan inbrengen bij een nieuwe lening tegen de oorspronkelijke (lage) rente. Deze betaal je vervolgens zolang de oorspronkelijke rentevaste periode loopt. Daarna ga je over dit deel een dan geldende rente betalen. Vergt de aanschaf van de woning meer geld? Voor het restantbedrag sluit je dan een tweede hypotheek af, tegen een marktrente die op dit moment geldt. De hoogte daarvan verschilt per geldverstrekker en varieert met hoe lang je percentage vastlegt — voor langere periodes gelden wat hogere percentages.

Zo’n één op de vijf ‘doorstromers’ maakt gebruik van de verhuisregeling

NHG en het energielabel Hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kennen een lager risico, en banken honoreren dat met een lagere rente. NHG is beperkt tot woningen van maximaal € 355.000 (of tot 6% extra voor te nemen energiebesparende maatregelen, dus maximaal € 376.300). Heeft of krijgt de woning een gunstig energielabel dan bieden sommige geldverstrekkers rentekorting. Wat per saldo voordeliger is, bespreek je het beste met je hypotheekadviseur.

Herontdekt

De afgelopen jaren maakten maar weinigen gebruik van de verhuisregeling. Logisch ook, als voor een nieuwe lening een veel lager percentage geldt. Voor velen was dit juist aanleiding hun bestaande hypotheek over te sluiten naar een met lagere maandlasten. Deze huishoudens kunnen die lagere rente dus (deels) behouden, wanneer ze binnen de lopende rentevaste periode alsnog verkassen.

Sinds het begin van dit jaar is de hypotheekrente met zo’n 2%-punten gestegen, ongeveer naar het niveau van 2015. Als je dan je lagere rente kunt behouden, scheelt dat per maand een paar tientjes, tot honderden euro’s. Wanneer die rente nog lang vast staat, kan dat oplopen tot duizenden euro’s voordeel.

Alsnog oversluiten? Vanaf oktober 2021 was er een ware stormloop van oversluiters en mensen die nog wilden bijlenen voor bijvoorbeeld een verbouwing, vóór de rente nog verder zou stijgen. Of het oversluiten van je huidige hypotheek nu nog voordeel biedt, hangt af van het percentage dat je betaalt en hoe lang dit nog vastligt. Door de gestegen rente is een eventuele boete wel wat lager dan eerder. Mocht de rente nog verder stijgen dan is nu lenen voor die lang geplande verbouwing misschien ook een goed idee.

Niet altijd gunstig

Met het oplopen van de rente maakt op dit moment naar schatting zo’n een op de vijf ‘doorstromers’ gebruik van de verhuisregeling. Daaruit blijkt al wel dat deze niet onder alle omstandigheden een aanrader is. Als de rentevaste periode binnen een of twee jaar alweer afloopt, kunnen er redenen zijn toch het volledig benodigde bedrag in een nieuwe hypotheek onder te brengen. En als je bestaande hypotheek van vóór 2015 is, betaal je bovendien misschien ook nog een hoger percentage dan wat je nu kunt krijgen. Meeverhuizen biedt dan geen voordeel.

Soms niet mogelijk

Niet elke hypotheek kun je mee verhuizen — dat ligt aan de voorwaarden destijds, bij de overeenkomst. Ook bij een scheiding doemen obstakels op. Vaak kan maar één partij van de regeling gebruik maken. Ook daarover stem je dus onderling het beste even tijdig af, al dan niet in samenspraak met ons.