Tegen 0% lenen voor energie-besparing als je niet te veel verdient

Sinds 1 november kun je renteloos lenen voor het verduurzamen van de eigen woning, als je niet te veel verdient. En voor iedereen is er 15 of zelfs 30% subsidie voor extra energiemaatregelen. Vanaf januari vervalt bovendien de btw voor zonnepanelen, en de opbrengst ervan mag je twee jaar langer volledig ‘salderen’. Aan de slag dus? Verdien je (samen) minder dan € 45.014 per jaar dan betaal je sinds 1 november geen rente als je voor het verduurzamen van je koophuis een lening sluit bij het Nationaal Warmtefonds. Het gaat om bedragen van minimaal € 1.000 tot maximaal € 25.000. De looptijd varieert van zeven tot twintig jaar. Gedurende deze periode staat het 0%-tarief vast. Wie een krappe beurs heeft kan in ieder geval de komende twee jaar starten met deze extra voordelige variant van de Energie­bespaarlening. Daarna wordt bekeken of de maatregel nog langer nodig is.

Terugbetalen moet je de lening natuurlijk wel — eventueel met rente — maar met de juiste maatregelen bespaar je meer op je energierekening dan je maandelijks aflost. Laat je daarover bij twijfel informeren door je financieel adviseur en/of een energiecoach van je gemeente.

Rente-aftrek voor wie meer verdient

Bij een gezinsinkomen boven de grens van € 45.014 rekent het Warmtefonds wel rente, maar helpt de fiscus met investeren in het verduurzamen of verbeteren van je woning. De betaalde rente is namelijk aftrekbaar voor de inkomsten­belasting. Ook bij een verhoging van de hypotheek of een commerciële, persoonlijke lening.

De Energiebespaarlening met 0% rente is één van de maatregelen om de energie­rekening te helpen verlagen
___Hugo de Jonge, minister van VRO

Andere extra’s die verduurzamen vergemakkelijken

In Egypte bespreekt men de te snelle opwarming van de aarde, terwijl Nederland in de kou zit vanwege de energiecrisis. Alle reden om het verduurzamen van woningen met een ongunstig energielabel nog gemakkelijker te maken. Renteloos lenen is maar een van de maatregelen die recent werden aangekondigd, of al van kracht zijn. Hieronder een drietal:

Gemak en langer plezier van de zon
Qua zonnepanelen op particuliere woningen zit Nederland al in Europa’s voorhoede en ook dit jaar nam het aantal vierkante meters zonnedak flink toe. Misschien is dat wel omdat je de aanschaf ervan nu 100% kunt financieren met een lening van het Warmtefonds — eerder betaalde je altijd een deel zelf. Verder gaat de btw op zonnepanelen komend jaar naar 0%, wat nog simpeler is dan het terugvorderen ervan nu. Bovendien werd de salderings­regeling met twee jaar verlengd: tot 2025 krijg je hetzelfde tarief terug voor wat je levert als wat je betaalt voor wat je afneemt (alleen over wat je op jaarbasis ‘te veel’ produceert is dat minder). Dat maakt nú investeren nog interessanter.

Ook subsidie bij één isolatiemaatregel
Begin dit jaar werd de warmtepomp al toegevoegd aan het rijtje isolatie-opties waarvoor je bij twee maatregelen 30% ISDE subsidie kunt krijgen. Nieuw is dat je in 2023 — met terugwerkende kracht — ook 15% kunt terugkrijgen als je na maart ‘22 één isolatie­maatregel liet uitvoeren. Meer over de ISDE vind je hier ⎆

Geen renteopslag bij verhogen hypotheek
Leen je ‘maximaal’ zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan rekenen geldverstrekkers een opslag op hun basisrente. Door af te lossen — of wanneer de woning in waarde stijgt — valt je hypotheek in een steeds gunstiger risicoklasse en kan die renteopslag omlaag. Ga je via een hypotheek bijlenen voor energie­besparende maatregelen dan neemt het risico voor de bank eigenlijk weer toe. Gelukkig leidt zo’n extra leningdeel voor verduurzaming niet bij alle geldverstrekkers tot een renteopslag. Die zou je dan namelijk over de hele lening moeten betalen. Bij anderen bestaat die kans nog wel, dus laat je goed voorlichten.

Verlaging renteopslag

Elke geldverstrekker hanteert zijn eigen risicoklassen en gaat daar op zijn manier mee om. Lang niet alle partijen stellen zich proactief op, zeker niet bij een waardestijging van de woning. Of zelf in actie komen zinvol is, vraag je best even na bij je adviseur (als je hypotheek geen NHG heeft).

Bestaande maatregelen lucratiever

Al langer komen de Rijksoverheid en gemeenten huishoudens tegemoet met subsidies en groene leningen. Ook commerciële partijen doen stapjes extra voor het groene doel. De energieprijzen stijgen harder dan de rente tot nu toe. Daarom is investeren in energiebesparende maatregelen winstgevender dan ooit, ook als je niet in aanmerking komt voor een renteloze lening. Hieronder nog even de belangrijkste green deals op een rijtje.

Rijksoverheid en gemeenten komen huishoudens tegemoet met subsidies en groene leningen. En ook commerciële partijen doen stapjes extra voor het groene doel. De energieprijzen zo veel harder gestegen dan de rente, tot nu toe, en daarom is investeren in energiebesparende maatregelen winstgevender dan ooit. Hieronder nog even de belangrijkste green deals op een rijtje.

  • Duurzame hypotheken | Diverse partijen maken energie­besparende maatregelen mogelijk via speciale ‘duurzame’ hypotheekproducten. Wat je minimaal moet en maximum mag lenen varieert, evenals je opties voor de looptijd en rentevaste periode. Soms is rentekorting mogelijk, en zelfs hulp bij het bepalen welke maatregelen verstandig zijn. Juist als alle seinen op groen staan kan je onafhankelijk adviseur je de juiste weg wijzen.
  • Via een hypotheek 6% extra lenen | Als je inkomen het toelaat kun je voor het verduurzamen van een woning via een hypotheek tot 6% boven de marktwaarde lenen. Bij een woning van vier ton is dat dus € 24.000,-. Dit bedrag komt in een depot, van waaruit je specifieke energie­besparende maatregelen mag betalen: zonnepanelen, een warmtepomp, spouwmuur-, vloer- en dakisolatie, en HR++ glas en kozijnen. Voorwaarde is wel dat je dat binnen twee jaar doet, daarna vervalt het restant bedrag terug aan de bank.
  • € 9.000,- of meer boven je inkomensnorm | Vaak stelt niet de marktwaarde, maar het inkomen een grens aan de maximum hypotheek. Voor het verduurzamen van een woning — of de aanschaf van een bestaande duurzame woning — kun je dan toch maximaal € 9.000,- extra lenen. Voor een nul-op-de-meterwoning is dat zelfs tot € 25.000,-, op voorwaarde dat er voor 10 jaar een energie­prestatie­garantie is, of wordt afgegeven. Zo niet, kun je alsnog tot € 15.000,- extra lenen, wanneer het energielabel een EPC van 0 of lager aantoont. Dit alles dus buiten de inkomenstoets, maar wel alleen bij een gezinsinkomens vanaf € 33.000 bruto.
  • Rentekorting op hypotheek duurzame woning | Koop je een energiezuinige woning, of zorg je daarvoor via een verbouwing, dan krijg je bij diverse geldverstrekkers korting op de rente. Zelfs een klein verschil in percentage scheelt bij grote bedragen over een lange looptijd al snel duizenden euro’s. Bij sommige partijen hoeft de woning niet eens superzuinig te worden, het realiseren van ‘label-stappen’ is dan al goed voor rentekorting.
  • 30% subsidie voor isoleren en/of een waterpomp | Als huiseigenaar krijg je 30% van je investering terug als je twee isolatie­maatregelen doorvoert, of er één combineert met de aanschaf van een warmtepomp (of aansluiting op een warmtenet). Sinds april van dit jaar kun je ook 15% subsidie krijgen bij één isolatiemaatregel. Dat loopt via de Investerings­subsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE). Dit komt vast aan de orde in een adviesgesprek over een financiering, maar meer over de ISDE vind je alvast hier ⎆
  • Persoonlijke duurzame leningen | Groen lenen zonder hypothecaire zekerheid kan ook — via het Warmtefonds, je gemeente, en commerciële partijen. Ook hierbij lopen de mogelijkheden en voorwaarde wijd uiteen en is een oriënterend gesprek met een onafhankelijk expert wel zo verhelderend.

Rendement van spaargeld

Met alle tegemoetkoming zouden we bijna vergeten dat er sinds de coronacrisis bij velen meer geld op de bankrekening staat. Een bankrekening die bar weinig oplevert en zeker niet de inflatie compenseert. Beleggen kan, maar kent zijn risico’s. Investeren in de verduurzaming van de eigen woning levert een zekerder rendement op, al was het maar omdat deze direct meer waard wordt. Hoeveel? Milieu Centraal geeft een voorzichtige inschatting.

Nog vragen?

Zelf investeren of gunstig lenen, en hoe dan? Met een antwoord op dat soort vragen helpt je financieel adviseur je graag. Wil je meer algemeen meer weten over zaken die spelen rond duurzame energie? De Rijksoverheid geeft 16 antwoorden op praktische vragen.