Nederlands sloeg in 2020 massaal aan het verbouwen. Ruim 65.000 huiseigenaren deden dat via een tweede hypotheek, 50% meer dan in 2019. Dankzij super lage rentes en de gestegen woningwaardes kán dat ook. Toch kan het soms nóg gunstiger. Daarom 5 tips.

Het mag wat kosten

Bevalt je huidige plek, maar ben je toe aan meer ruimte, luxe of een zuiniger, comfortabeler huis? Een verbouwing is dan een prima optie. En dat mag wat kosten, blijkt. Volgens koepelorganisatie Hypotheken Data Nederland (HDN) leenden ‘verbouwers’ in 2020 gemiddeld € 50.000,- voor hun klus via een tweede hypotheek.

Gunstige omstandigheden

De omstandigheden voor een tweede hypotheek zijn gunstig: de rentes zijn extreem laag en de huizenprijzen stegen de laatste 2 jaar gemiddeld met zo’n 15%. Als je inkomen het toelaat, doet de geldverstrekker niet moeilijk. Vooral niet wanneer je woning door de verbouwing nóg meer waard wordt. Dat gebeurt overigens eerder via meer vierkante meters dan via een nieuwe badkamer of keuken.

En dan nu onze tips

1 – Ga na of je hypotheek een verhoogde inschrijving heeft | Koos je bij het afsluiten van je huidige hypotheek voor een verhoogde inschrijving, dan kun je tot dit bedrag bijlenen voor je verbouwing. Wel kijkt de geldverstrekker voor dit extra leningdeel naar je inkomen en vraagt men vaak om een taxatierapport; de totale lening mag niet hoger zijn dan de woningwaarde (na verbouwing). Bij deze methode hoef je niet naar de notaris. Dat scheelt al weer € 600-700.

Verlangt de geldverstrekker géén taxatierapport (bijvoorbeeld in geval van een duidelijke overwaarde) dan kan een taxatie toch verstandig zijn. Je bespaart mogelijk meer dan de ca. € 400 kosten wanneer je daarmee een risico-opslag op je hypotheekrente voorkomt.

2 – Kijk naar de kosten van een tweede hypotheek | De hypotheekrente is momenteel erg laag. Een voorbeeld: kies je voor een (extra) hypotheek van € 25.000 die je in 10 jaar annuïtair aflost, dan zijn je maandlasten een kleine € 220,- en betaal je totaal ca. € 1.300 aan rente (bruto). Daarnaast betaal je de gebruikelijke kosten voor advies/afsluiten, taxatie en de notaris. Daaraan ben je ongeveer het dubbele kwijt. We vergelijken dat hieronder met een gewone lening.

Wil je je maandlasten beperken dan kun je kiezen voor een langere periode waarin je de hypotheeklening aflost. Bij 15 jaar betaal je maandelijks ca. € 150 en hebt na 15 jaar bijna € 2.500 rente betaald (bruto).

3 – Soms is een persoonlijke lening gunstiger | Bij deze vorm zijn er geen bijkomende kosten. Wel betaal je een hogere rente. Als de lening wordt gebruikt voor een verbouwing of verbetering van de woning kun je deze rente net als bij een hypotheek aftrekken voor de inkomstenbelasting. Nu onze vergelijking: los je een persoonlijke lening van € 25.000 in 10 jaar af dan kost je dat € 4.750 aan rente. Dat is dus iets meer dan via een extra hypotheek. Je maandlast bedraagt ca. € 250.

Bij 10 jaar ligt het omslagpunt rond de € 23.000. Wil je langer aflossen vanwege de lage maandlasten, dan is lenen via een extra hypotheek al gunstiger vanaf € 15.000

4 – Huis verduurzamen is extra voordelig | Ga je flink verbouwen om je huis zuiniger en comfortabeler te maken dan kun je hiervoor via een hypotheek tot 106% van de marktwaarde na verbouwing lenen. Afhankelijk van welke ‘labelstappen’ je maakt of bereikt, geven sommige geldverstrekkers bovendien rentekorting. Ook voor niet-hypothecaire ‘groene’ leningen.

Ontvang je voor sommige maatregelen subsidie? Dat scheelt dan weer in hoeveel je hoeft te lenen.

5 – Soms biedt de overheid hulp | Als het om kleinere bedragen gaat, kun je via het SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting) ook bij sommige gemeenten terecht voor een gunstige lening. Bijvoorbeeld voor een Blijverslening (voor ouderen die de woning levensbestendig willen maken), of een Duurzaamheidslening. Verder kun je bij het Nationaal Warmtefonds tot € 25.000 terecht voor een Energiebespaarlening (specifiek voor verduurzaming). Zij rekenen een lagere rente dan commerciële partijen.

Spaargeld of geld lenen?

Beschik je over flink wat spaargeld dat je langere tijd niet nodig hebt? Dat levert momenteel nauwelijks iets op, terwijl je uit bovenstaande voorbeelden* al zag wat zelfs een lage rente je kost. Iets om over na te denken.

Ga je voor je verbouwing toch liever een financiering aan? We helpen je graag met een afweging voor jouw situatie en de financiering als je je verbouwingsplannen wilt realiseren. Neem daarvoor contact op met ons kantoor.

*) de in de voorbeelden genoemde bedragen zijn bedoeld als indicatie.